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全国人大代表张智富:小微企业信贷有望成为银行机构主要利润增长点

利润增长点

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《中国经济周刊》记者 王红茹丨北京报道

小微企业“融资难、融资慢、融资贵”问题一直是横亘在发展道路上的“拦路石”。尽管相关部门已经出台一系列政策,但这个问题依旧是制约小微企业发展的瓶颈。如何化解小微企业融资难?《中国经济周刊》记者就相关问题采访了全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行党委书记、行长兼国家外汇管理局江西省分局局长张智富。

相比融资贵,融资难的问题更迫切

我国中小企业融资难问题一直存在。工信部统计显示,截至2017年末,我国38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。有数据显示,中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元,融资缺口率达43%,占GDP的17%,这说明很多小微企业贷款需求度是很高的。

地方数据也从另一个侧面说明了这一问题。中国人民银行南昌中心支行2018年4月对江西省内500户正常经营的小微企业调研发现,90%的样本企业融资的主要渠道是银行信贷,58.9%的样本企业贷款需求部分满足或未满足,51.1%的样本企业表示资金状况紧张,60%的企业希望增加贷款额度。

从样本中已贷款小微企业的成本结构看,财务费用占全部成本的平均比重约为2%,低于4%的税负成本,且银行贷款的利息成本仅相当于社会非正规融资渠道利息成本的三分之一左右。

“上述数据足以说明,相对于小微企业‘融资贵’的呼声,‘融资难’是正规金融更应该优先解决的问题。”张智富告诉《中国经济周刊》记者,小微企业融资难既有小微企业自身因素,也有银行机构出于风险防范和经营成本管理而谨慎发放小微企业贷款等原因。

在张智富看来,小微企业融资难主要有三个方面的原因。

一是小微企业生产经营相对不稳定。多数小微企业产品技术含量不高,核心能力不突出,市场竞争力不强,抗风险能力较弱,根据对江西新设小微企业的持续观察,小微企业自成立后3年的存活比率仅在1/3左右;二是小微企业融资信息不对称问题持续存在。相对于大中型企业,小微企业普遍存在公司治理结构不够完善,财务管理不够规范,信息透明度不高;三是小微企业负债率过高、可抵押资产缺乏是制约其获得信贷融资的重要因素。据对江西小微样本企业的调查,如果将对外担保计为负债,其平均资产负债率达到70.3%。

小微企业信贷有望成为银行机构主要利润增长点

小微企业庞大的融资需求也意味着信贷市场潜力非常大。

国家工商总局数据显示,我国小微企业、个体工商户年复合增长率(编者注:年复合增长率是一项投资在特定时期内的年度增长率)达10.6%,高出市场主体年复合增长率0.5个百分点。随着创新创业战略的深入推进,小微企业的数量和质量都将有显著变化。

解决小微企业融资难,发展普惠金融已成为金融界的共识。G20杭州峰会上,《G20普惠金融指标体系》增加了数字普惠金融领域的新指标。各大金融机构纷纷建立普惠金融事业部,积极致力于包括小微企业在内的普惠金融业务发展。

事实上,小微企业信贷已经成为银行机构业绩增长的蓝海。据张智富提供的数据,近年来,江西省小微客户(含小微法人客户、小微企业主、个体工商户)贷款占同期各项贷款余额的比重稳定在三分之一左右。

他据此判断,随着中央加大对地方政府债务和国有企业杠杆率的约束,小微企业信贷更是金融部门回归服务实体经济本源的重要着力点,有望成为银行机构主要利润增长点。

江西省在小微客户融资服务长效机制建设的实践,颇具参考性。

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